□☆□住宅ローンを滞納するとどうなる？【流れ・対処法・競売・任売】

住宅ローン滞納から競売までの流れと対処方法

不動産を購入し、住宅ローンを抱えることは多くの人々の夢です。しかし、生活の変化や経済的な困難が生じた場合、住宅ローンの滞納が発生することもあります。本記事では、住宅ローンを滞納した場合の手続きや競売の流れ、そして滞納を防ぐ方法について詳しく解説します。

住宅ローンを滞納した場合の流れ

住宅ローンの返済を滞納した場合、以下の手続きと流れが発生します：

1. 引き落としがされていない連絡

住宅ローンを1カ月から2ヶ月分滞納すると、銀行からの電話や督促状が届くことがあります。電話や督促状の頻度は銀行によって異なり、月1回から2回のポッところもあれば、1週間から2週間に1回のところもあります。この段階では、まだ比較的軽い対応ですが、連絡を取ることが重要です。また、滞納の理由を記録しておくことも大切です。

督促状

3ヶ月分滞納すると、銀行は督促状を送付します。督促状は通常、普通郵便ではなく配達証明や記録付きの郵便で送られ、期限の利益の喪失を通告します。期限の利益の喪失とは、分割返済ができなくなることを意味します。この段階で銀行との連絡を取り、状況を説明しましょう。

2.請求書到着

滞納から12ヶ月経つと、銀行から郵便で支払い請求書が届きます。この際、滞納している住宅ローンの支払いに加え、延滞損害金の支払いも求められることがあります。催促の電話もかかってくることがあります。

3. 催告書の届き

3ヶ月が経つと、催告書が届きます。これは最終段階ではありませんが、重要なポイントとなります。支払い請求書とは異なり、催告書では住宅ローンの分割返済の権利を失うことや、残額を一括で返済することが記載されています。また、信用情報機関に滞納情報が登録される可能性もあることに注意が必要です。

4. 期限の利益喪失通知と代位弁済通知書

36ヶ月の滞納後、期限の利益喪失通知と代位弁済通知書が届きます。これは住宅ローンの分割払いの期限の利益を創出したことを意味し、保証会社が住宅ローンの残金を銀行に支払ったことを知らせるものです。この時点で対応先が保証会社に変わり、保証会社から支払った住宅ローンの返済が請求されます。

5. 競売の手続き

6から10ヶ月が経つと、競売開始決定通知が届き、裁判所の執行官による現況調査についての知らせも届きます。競売開始決定通知は、裁判所が競売の手続きを開始し、不動産を差し押さえたことを知らせるものです。競売の手続きが始まると、裁判所の執行官による競売基準価格の決定のための調査が行われます。入札期間が設定され、購入希望者は希望金額を裁判所に伝え、競売を待つことになります。

対処法

住宅ローン滞納時の対処法は、早い段階での行動が重要です。以下は、対処法の要点です。

早い段階で連絡を取る

1ヶ月でも早く銀行に連絡し、状況を説明しましょう。選択肢の幅が広がります。

記録を残す

滞納の理由や連絡内容を記録しておくことは重要です。これが後の対応に役立ちます。

催告書を受け取ったら

催告書が届いたら、期限の利益の喪失に注意しましょう。銀行との連絡を大切にし、状況を説明しましょう。

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任意売却とは？

住宅ローンを滞納した場合、競売以外にも「任意売却」という手段があります。任意売却は、金融機関の同意を得て不動産を売却し、その収益をローン残金の返済に充てる方法です。競売よりも売却価格が高くなることがあり、ローン残金が全額支払えなかったとしても、残りの金額を少なくすることが可能です。また、金融機関と賃貸契約を結び、住み続け住宅ローンを返済していくこともあります。任意売却は競売が開始される前に行う必要があるため、滞納が続く場合は早めに金融機関に相談することが重要です。